"노후 준비는 나중에 해도 되지 않을까?"
30대 부부에게는 너무 먼 미래로 느껴지는 말일 수 있습니다.
하지만 현실은 정반대입니다.
✅ 국민연금만으로는 노후가 부족하고
✅ 40대 이후부터는 연금 상품 납입 여력이 줄어들며
✅ 복리 효과는 시간일수록 크게 작용합니다.
즉, 연금저축은 **"나중에 생각할 게 아니라 지금 시작해야 할 재테크"**입니다.
이번 글에서는 부부가 함께 연금저축을 어떻게 시작하고, 어떻게 활용할 수 있는지 현실적인 방법을 소개합니다.
연금저축이란? 꼭 알아야 할 기본 개념
연금저축은 개인이 노후를 대비해 자발적으로 가입하는 사적 연금입니다.
정부가 세제 혜택을 주는 제도이기 때문에,
제대로 활용하면 절세와 자산 마련을 동시에 할 수 있습니다.
주요 특징
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납입 한도: 연 1,800만 원 (세액공제 한도는 연 600만 원까지)
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세액공제율: 연소득에 따라 13.2%~16.5% 공제 가능
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수령 시기: 만 55세 이후 연금 형태로 수령
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상품 유형: 연금저축보험, 연금저축펀드, 연금저축신탁 등
부부가 연금저축을 활용해야 하는 이유
✅ 1. 절세 혜택을 두 명이 나눠 받는다
부부가 각자 연금저축에 가입하면,
**세액공제를 최대 연 1,200만 원(600만 원 × 2명)**까지 받을 수 있습니다.
연말정산 시 꽤 큰 환급금이 발생할 수 있는 구조입니다.
예:
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각자 연금저축에 매월 50만 원 납입
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연간 600만 원 × 2명 = 1,200만 원 납입
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세액공제 약 160만 원 환급 가능 (소득 수준에 따라 달라짐)
✅ 2. 부부가 함께 노후 준비 로드맵을 그릴 수 있다
자녀 계획이 없거나 DINK족인 경우,
노후는 전적으로 부부가 책임져야 합니다.
연금저축은 함께 만드는 노후 생활비의 시작점이 됩니다.
👉 "몇 세부터 얼마를 수령할지",
👉 "언제까지 얼마나 납입할지"
계획을 함께 세우는 과정이 필요합니다.
✅ 3. 노후 자금 포트폴리오 설계에 유리
연금저축은
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국민연금
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퇴직연금(IRP)
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개인 연금 등과
함께 조합하여 다층적인 노후 준비를 가능하게 합니다.
📌 특히 30대부터 시작하면
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납입 기간이 길어져 연금 수령액이 많아지고
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복리 효과가 극대화됩니다.
부부 연금저축 활용 전략: 이렇게 시작하세요
1️⃣ 각자 명의로 연금저축 계좌 개설
연금저축은 개인 명의 상품이기 때문에,
부부 공동 계좌가 아닌 각자 따로 가입해야 합니다.
💡 금융기관 앱, 은행, 증권사에서 쉽게 개설 가능
2️⃣ 납입 계획은 ‘가족 재무 상황’에 맞게 조절
무조건 많이 넣는 것이 능사는 아닙니다.
✅ 현재 저축 여력, ✅ 다른 금융 목표들과의 균형을 고려해야 합니다.
예:
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월 30만 원씩 × 2명 → 무리 없이 시작
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소득 증가 시 40~50만 원으로 증액 가능
3️⃣ 연금저축 상품 유형 선택 시 주의할 점
| 유형 | 특징 | 고려할 점 |
|---|---|---|
| 연금저축보험 | 원금 보장, 안정적 | 수익률 낮고 중도 해지 시 손실 |
| 연금저축신탁 | 은행에서 판매, 단순 구조 | 현재 판매 중단 추세 |
| 연금저축펀드 | 다양한 펀드 운용, 수익률 기대 가능 | 원금 비보장, 적극적인 관리 필요 |
📌 초기에는 보험 or 펀드 중에서 선택,
장기적으로는 수익률 확인하며 리밸런싱이 필요합니다.
4️⃣ 연금 수령 시기 & 방식도 미리 계획
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만 55세 이후 연금 수령 가능
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수령 기간은 10년 이상, 선택 가능
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일시 인출 시 퇴직소득세 부과 가능하므로 연금 수령이 유리
💡 연금 수령 시작 전에 소득 수준, 세금 영향을 미리 점검하면
수령액을 최적화할 수 있습니다.
연금저축 + IRP 함께 하면 좋은 이유
**IRP(개인형 퇴직연금)**와 연금저축을 함께 운용하면
👉 연간 세액공제 한도를 900만 원까지 늘릴 수 있습니다.
(연금저축 600만 원 + IRP 300만 원)
💡 특히 직장인이 아니라 자영업자·프리랜서 부부라면
연금저축 + IRP 조합은 절세 + 노후 준비의 핵심 전략입니다.
마무리하며
연금은 ‘먼 미래’의 이야기가 아닙니다.
30대가 시작해야 50대, 60대가 걱정 없이 선택할 수 있는 삶을 누릴 수 있습니다.
지금 당장 큰 금액이 아니어도 괜찮습니다.
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매월 10~20만 원씩,
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각자의 명의로,
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부부가 함께 계획을 세워 시작해 보세요.
이것이 바로 부부가 함께하는
진짜 실속 재테크의 출발점입니다.
🔔 다음 글 예고:
👉 [10편] 무계획 소비 줄이는 실천 팁 7가지
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